Autos y camiones individuales

Autos y camiones individuales
Sin lugar a dudas, una de las pólizas más conocidas y utilizadas por la población es el seguro de automóvil. A pesar de que el medio de transporte más utilizado por la población sea el público, el automóvil se ha convertido en un bien deseable y para algunos, en algo imprescindible.
El parque vehicular existente en las grandes ciudades expone a riesgos usuales a cada uno de los autos que circulan por sus calles, y la delincuencia organizada ha perfeccionado sus sistemas de robo para despojar al automovilista de su vehículo con lujo de violencia a plena luz del día.
Por otro lado, el costo de refacciones y reparaciones en talleres y agencias automotrices ha sufrido incrementos que en ocasiones alcanzan niveles considerablemente altos, lo que hace que el dueño de un auto busque traspasar el riesgo a una aseguradora.
Así, el seguro automotriz se perfila como el más utilizado y demandado por los automovilistas, las empresas y líneas de transporte de pasajeros que ahora deben asegurar sus unidades para recibir el permiso que les permita operar.
De igual forma, la tecnología utilizada para el diseño y construcción de los autos ha logrado verdaderas piezas de ingeniería que incorporan avances en el desplazamiento y confort de los automóviles. Un auto compacto puede alcanzar velocidades riesgosas en menos de 10 segundos, y a pesar de que su sistema de frenado es también muy revolucionado, los usuarios que lo adquieren en ocasiones no saben aplicarlo adecuadamente ocasionando colisiones de severidad y consecuencias lamentables.
De esa forma el gran número de autos que circulan por las calles, la tecnología utilizada para su fabricación, la delincuencia organizada existente para robarlos y la impericia de algunos automovilistas para conducir sus unidades, hacen del seguro de automóvil una verdadera industria que da trabajo directo e indirecto a miles de personas en todo el país.
Por su importancia, el seguro automotriz ha venido evolucionando. Los servicios adicionales a las coberturas clásicas que han venido incorporándose, permiten ahora recibir asistencia vial en la ciudad o estado de viaje, asistencia legal para trámites ante autoridades, presencia de asesores entrenados para resolver problemas en el instante, y calidez en el trato que brindan a sus clientes.

Clasificación de los vehículos
De acuerdo con el Reglamento de Tránsito del D.F. los vehículos se clasifican, por su peso, en los siguientes:
Ligeros, aquellos con un peso bruto vehicular de hasta 3.5 toneladas:
Bicicletas, triciclos y bicicletas adaptadas.
Bicimoto, triciclos automotores y tetramotos.
Motonetas y motocicletas normales y adaptadas.
Automóviles.
Camionetas y vagonetas.
Remolques.
Semirremolques.
Pesados, aquellos con un peso bruto vehicular mayor a 3.5 toneladas:
Microbús y Minibús.
Autobuses.
Camiones de tres o más ejes.
Tractores.
Semirremolques.
Remolques.
Trolebuses.
Vehículos agrícolas.
Trenes ligeros.
Equipo especial móvil.
Camionetas.
Vehículos con grúas.

Los vehículos de carga ligeros, de servicio particular o público cuyas características de fabricación sean modificadas para aumentar su capacidad de carga y rebasen con ello las 3.5 toneladas de peso bruto vehicular con medida de carga, serán considerados como vehículos pesados.

Tipos de Licencia
Las licencias de conducir expedidas por la Secretaría serán de los tipos siguientes y tendrán la vigencia que a continuación se señala:
Tipo A. Licencia para conducción de vehículos particulares, con vigencia permanente válida para conducir: motocicletas, bicimotos, triciclos automotores, tetramotos, motonetas y automóviles, clasificados como transporte particular que no exceda de 12 plazas, cuyo peso máximo autorizado no exceda de 3.5 toneladas.
Tipo B. Licencia para conducir de vehículos te transporte público individual, con una vigencia de dos a tres años y válida para conducir taxis. La licencia tipo B, ampara también la conducción de los vehículos que requieren licencia tipo A.
Tipo C. Licencia para conducción de vehículos de transporte público colectivo, con una vigencia de dos o tres años y válida para conducir vagoneta, microbuses y autobuses de transporte de pasajeros. La licencia tipo C, ampara también la conducción de los vehículos que requieren licencia tipos A y B.
Tipo D. Licencia para conducción de vehículos de transporte de carga con una vigencia de dos a tres años y válida para conducir camiones de carga que excedan de 3.5 toneladas.
La licencia tipo D, ampara también la conducción de los vehículos que requieren licencia tipo A.
Tipo E. Licencias especiales con una vigencia de dos a tres años y válidas para conducir patrullas, ambulancias, y vehículos de bomberos, de transporte de valores, de custodia y traslado de internos y demás que establezca la Secretaría. La licencia tipo E, ampara también la conducción de los vehículos que requieren licencia tipo A.

Clasificación de los vehículos según su placa
Las placas de matrícula de los vehículos se clasifican en:
Servicio público colectivo de transporte de pasajeros:
Local.
Metropolitano.
Servicio público individual de transporte de pasajeros:
Taxi libre.
Taxi de sitio.
Servicio mercantil y privado de Transporte de pasajeros:
Escolar.
De personal.    
Turístico Especializado que comprende: vehículos de autoescuela, diplomáticos, antiguos, de personas con discapacidad, de demostración, patrullas, de traslado de valores, ambulancias y bomberos.
Servicio particular
Servicio público de transporte de carga:
Carga general.
Grúas.
Servicio mercantil y privado de transporte de carga:
Carga general que comprende vehículos de traslado de valores y mensajería, grúas, negociación o empresas, arrastre o salvamento y particular.
Especializado que comprende: vehículos de traslado de sustancias tóxicas o peligrosas.

Tipos de Vehículos
Automóviles Residentes. Se aseguran bajo esta póliza todos los vehículos autorizados para circular con placas emitidas por cualquier entidad federativa de nuestro país independientemente de ser fabricados en México, o bien importados, siempre que hayan requisitado totalmente los trámites para obtener su residencia legal.
Dicho en otra forma, todos los automóviles que circulan con placas nacionales ya sean particulares, carga o que presten servicio de pasajeros urbanos o foráneos.
Para proteger los vehículos, importados normalmente se consideran las características de un automóvil similar o equivalente, fabricado en México; si no existiera, el Asegurado deberá determinar las sumas aseguradas para daños materiales o robo total y en caso de siniestro debe presentar factura o avalúo además de los documentos de su legalización.
Automóviles Turistas. Está diseñada para proteger el interés de las personas extranjeras que con el afán de estudiar, vacacionar o trabajar, introducen sus vehículos con placas de otra nación a nuestro país.
La vigencia de esta póliza será por el tiempo que la unidad vaya a permanecer legalmente en territorio nacional y puede ser desde un día o hasta un año.
La prima se cobrará por el tiempo de vigencia contratado. Las coberturas pueden ser contratadas en forma individual o de acuerdo a los paquetes mencionados en automóviles residentes.
La suma asegurada puede ser contratada en moneda nacional o extranjera.
Automóviles Clásicos o Antiguos. En esta póliza se amparan vehículos de colección o de edición limitada como son: Rolls Roice, Ferrari, Porsche, etc. o bien modelos antiguos que se encuentran en buen estado.
Las condiciones que se aplican son las mismas de automóviles residentes salvo la suma asegurada que debe determinarse de acuerdo a un avaluó hecho por un perito autorizado ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.
Revisemos el contenido, funcionamiento y alcance del seguro de auto así como los tipos de unidad que se encuentran cubiertos.

Unidades asegurables
Por unidad nos referimos a los vehículos autorizados para circular en la vía pública por medio de permisos especiales o matrículas (placas) otorgadas por autoridades de tránsito. Estos pueden ser:
Automóviles particulares. En donde encontramos a los automóviles de uso particular que poseen las personas, las familias o las empresas.
Automóviles para el transporte de pasajeros. En donde se encuentran los automóviles con autorización para el transporte público de pasajeros.
Vehículos destinados a carga. En el que se encuentran los vehículos pesados fabricados y utilizados para actividades de carga (materiales, animales, bienes, etc.)
Autobuses de pasajeros. En donde están los vehículos fabricados con una cabina especialmente diseñada para transportar personas, y que reciben el nombre de autobuses.
Remolques particulares. En las que se encuentran las plataformas construidas y diseñadas para remolcar otros automóviles o vehículos utilizados por las familias (lanchas, motocicletas, bicicletas, campers, etc.)
.Remolques de servicio público. En las que se encuentran las plataformas industriales que remolcan piezas de tamaño considerable, equipos de construcción o materiales que por su tamaño no pueden transportarse en camiones de carga.
Motocicletas particulares. En donde se encuentran los vehículos motorizados cuyo desplazamiento se realiza regularmente en dos ruedas.
Motocicletas de reparto. En donde pueden encontrarse a los mismos vehículos motorizados con el desplazamiento en dos ruedas pero que son utilizadas por las empresas para el reparto de mercancías.

Póliza para Agencias Distribuidoras de Automóviles
Funciona de acuerdo a dos planes:
Plan Piso. Ampara las unidades mientras se encuentren en el predio de la agencia o un perímetro de 10 Km. cuando el vehículo se encuentre en demostración, siempre que la demostración sea hecha por un empleado autorizado y con licencia vigente y que el vehículo cuente con las denominadas placas demostradoras.
Para la correcta operación de esta póliza, el Asegurado tendrá la obligación de hacer una declaración mensual sobre las entradas y salidas de vehículos durante el mes anterior.
La suma asegurada deberá corresponder al valor conjunto de todos los vehículos que puedan estar en exhibición al mismo tiempo.
En caso de siniestro, la empresa indemnizará el valor que haya pagado el Asegurado para tener cada unidad en su agencia.
Las coberturas de este plan podrán elegirse como sigue:
a. Daños Materiales.
b. Daños Materiales y Robo Total.
Plan Traslado. Ampara los vehículos durante su transportación, sea colectiva o individualmente, entre la planta armadora, agencia distribuidora, talleres de reparación o resguardo.
Tipos de Póliza
Existen dos tipos de pólizas y que operan para la mayoría de las compañías de seguros:
Pólizas individuales
Como su nombre lo indica es una póliza para cada vehículo.
Pólizas flotilla
Son pólizas que se expiden, dependiendo de las políticas de las compañías, a partir de10 vehículos.

Esto significa que una sola póliza se incluye todos los vehículos del asegurado ya sea como persona física o persona moral; y cada vehículo tiene como identificación un número de certificado.
Estructura de la Póliza
Existen básicamente dos tipos de coberturas:
Coberturas Básicas
Llamadas así, ya que para que el contrato sea legal, debe tener cuando menos una de las siguientes coberturas:
Daños Materiales
Esta cobertura tiene por objeto resarcir los daños materiales que sufra el vehículo Asegurado a causa de los siguientes riesgos:
a. Colisión, volcadura.
b. Rotura de cristales.
c. Incendio, rayo y explosión.
d. Ciclón, granizo, terremoto, erupción volcánica, alud, derrumbe de tierra o piedras, caída o derrumbe de construcciones, edificaciones, estructuras u otros objetos, caída de árboles o sus ramas e inundación.
e. Actos de personas que tomen parte en paros o disturbios de carácter obrero, huelgas, mítines, alborotos populares, motines o de personas mal intencionadas durante la realización de tales actos, o bien, ocasionados por las medidas de represión tomadas por las autoridades legalmente reconocidas con motivo de sus funciones que intervengan en dichos actos.
f. Cuando el vehículo sea transportado por otro medio de conducción (tren, barco, etc.).
Varadura, hundimiento, incendio, explosión, colisión, volcadura, descarrilamiento, caída del vehículo durante maniobras de carga, trasbordo o descarga, contribución por avería gruesa o por cargos de salvamento.
También se considera como parte de la suma asegurada los gastos para trasladar la unidad al centro de ajustes de la compañía de seguros. Si el Asegurado decide trasladar su vehículo a otro lugar, este concepto sólo le pagará el equivalente a un mes de salario mínimo general del D.F.
. Deducible: Si la pérdida es parcial, el porcentaje de deducible que se aplicará será en base al valor comercial del vehículo en el momento de la contratación, de acuerdo en lo estipulado en la cobertura 1 ó 2.
Con lo que respecta a la cobertura de rotura de cristales el deducible será del 20% del valor del cristal o cristales afectados.
Robo Total
Esta cobertura protege en dos circunstancias:
a. Cuando es robado el vehículo: ampara la Pérdida Total, Robo Parcial, y Daños Materiales sufridos como consecuencia del Robo Total.
b. Cuando el vehículo no es robado y tampoco se contrató la cobertura de daños materiales, se indemnizarán los daños que sufra el vehículo mencionado en la cobertura de daños materiales del inciso c al f.
Si después de un robo hay recuperación de la unidad, solamente se aplicará deducible cuando la compañía realice algún pago por pérdidas o daños sufridos.
Responsabilidad Civil
La cobertura de Responsabilidad Civil se rige por las disposiciones establecidas en el Código Civil para el Distrito Federal y sus correlativos en los Estados, en donde se determina el importe de indemnizaciones que una persona debe cubrir a otra por ocasionarle daños en sus bienes o su persona.
Al ser el automóvil un vehículo con el que pueden llegar a dañarse bienes o personas, el seguro de auto contempla la cobertura específica para resarcir esos daños cuando quien conduce el vehículo lo hace con el consentimiento tácito o expreso del asegurado.
La Responsabilidad Civil no se limita únicamente a bienes o personas, sino también existe la posibilidad de reparar el daño moral que como consecuencia de un accidente automovilístico se le cause a una persona.
Las opciones en esta cobertura implican un destino específico de suma asegurada para cada una de las posibilidades.
Para las coberturas específicas, la Responsabilidad Civil opera de la siguiente forma:
. Responsabilidad Civil Bienes. Se ampara la Responsabilidad Civil en que se incurra a consecuencia de un accidente que ocasione daños materiales a bienes propiedad de terceros.
. Cobertura específica
1. Responsabilidad Civil Bienes.
2. Responsabilidad Civil Personas.
3. Responsabilidad Civil Catastróficas.
. Cobertura combinada
Suma única para las tres coberturas de Responsabilidad Civil (personas, bienes, catastrófica) que puede ser utilizada para una sola o para las tres en su conjunto.
En una colisión ocasionada por un automóvil asegurado, los daños que sufra el automóvil del tercero que haya recibido el impacto, serán pagados por la cobertura de Responsabilidad Civil por daños a terceros en sus bienes.
. En caso de cobertura el límite combinado, los daños serán pagados descontando dicha cantidad de la suma asegurada total de Responsabilidad Civil.
. Responsabilidad Civil Personas. Se ampara la Responsabilidad Civil en que se incurra a consecuencia de un accidente en donde haya terceros lesionados que ameriten atención médica o indemnizaciones por fallecimiento.
Por ejemplo:
. En una colisión ocasionada por un automóvil, las lesiones sufridas por los ocupantes del auto al que se haya golpeado, o bien las personas que resulten lesionadas como consecuencia del impacto directo del automóvil asegurado (atropellados), serán cubiertas por la Responsabilidad Civil por daños a terceros en sus personas.
. En caso de cobertura en límite combinado, los daños serán pagados descontando dicha cantidad de la suma asegurada total de Responsabilidad Civil.
. Responsabilidad Civil Catastrófica. Si los daños ocasionados a bienes y personas sobrepasan la suma establecida para cada una de estas coberturas, la Responsabilidad Civil catastrófica cubrirá la indemnización faltante hasta agotar la suma asegurada contratada para ésta cobertura.
Por ejemplo:
. En una carambola (colisión por alcance de varios vehículos) los vehículos afectados pueden ser varios. Además, es factible que algunas personas ocupantes de esos automóviles sufran alguna lesión que amerite atención médica o hasta hospitalización.
. También es posible que se presente el fallecimiento de alguno como consecuencia del accidente, lo que puede ocasionar el agotamiento de la suma asegurada de la Responsabilidad Civil catastrófica cubrirá esos faltantes para resarcir los daños, o bien indemnizar a las personas.
Sin embargo, existen coberturas específicas que determinan la posible indemnización que la aseguradora deberá pagar. Éste es el caso de la Responsabilidad Civil Personas, para la cual se toma como base las indemnizaciones establecidas en los Artículos 1915 y 1916 del Código Civil para el Distrito Federal (o sus correlativos en cada estado) que indican la indemnización para lesiones, incapacidades o fallecimientos de una persona.
En el caso de la Responsabilidad Civil Bienes y como consecuencia del importante incremento de autos importados que hoy circulan por las calles de la cuidad de todo el país, la suma asegurada para resarcir daños en ésta cobertura suelen ser cuantiosas, por lo que la suma necesaria para resarcir los posibles daños ocasionados en una colisión con una de esas unidades podría ocasionar su agotamiento. Es por ello que la suma asegurada se ha ajustado buscando la suficiencia en su importe para hacer frente a los posibles daños.
En cuanto a la Responsabilidad Civil Catastrófica y por la misma causa descrita en la Responsabilidad Civil Bienes, se ha visto incrementada para lograr la suficiencia en cuanto a los importes a indemnizar en caso de cualquier siniestro.
Por último y dependiendo de la forma en que haya sido contratada, la cobertura de Responsabilidad Civil estará sujeta a la aplicación de un deducible o a su total exención.
Existen casos en los que, por la acumulación de responsabilidad que puede presentarse, las aseguradoras aplican un deducible para intentar reducir el importe de las indemnizaciones haciendo participar al asegurado con dicho importe.
Pero existen otros casos en donde la aplicación del mencionado deducible queda excluida.
Dependerá del tipo de vehículo asegurado y de la experiencia que cada aseguradora haya generado, aunque la mayoría los automóviles residentes que la poseen, están exentos del pago de deducible en ésta cobertura.
Cabe mencionar que en su mayoría, las aseguradoras operan actualmente la cobertura de Responsabilidad Civil de manera combinada para personas, bienes y catastrófica en el concepto conocido como “Limite Único y combinado” (LUC). El LUC implica considerar el total de suma asegurada para toda la Responsabilidad Civil, con independencia de que se utilice para personas, bienes o catastrófica, no teniendo más limitación que su agotamiento en cada una, o en todas las coberturas.
Los vehículos sujetos a la aplicación de un deducible en dicha cobertura, son en su mayoría los autos para el servicio público de pasajeros, ya que su exposición al riesgo ha permitido generar estadísticas en las que se demuestra que la incidencia en siniestros es muy elevada. Con el deducible, la aseguradora reduce el importe de la indemnización, buscando precisamente amortizar el impacto de la siniestralidad por un lado, y por el otro, al hacer participar al asegurado en esta cobertura, generar una actitud de más cuidado en su forma de conducir.
Equipo Especial
Se considera equipo especial cualquier parte, accesorio o rótulo instalado en el vehículo asegurado, ya sea por el propietario o por el distribuidor, en adición a las partes o accesorios con que el fabricante adapta originalmente cada modelo y tipo específico que presenta al mercado.
Los riesgos amparados por esta cobertura se dividen en las siguientes secciones:
Los daños materiales que sufra el equipo especial instalado en el vehículo . A consecuencia de los riesgos descritos en la cobertura de Daños Materiales.
. El robo, daño o pérdida del equipo especial, a consecuencia del Robo Total del vehículo y de los daños o pérdidas materiales amparados en la cobertura de Robo Total.. La descripción de los bienes asegurados y la suma asegurada para cada uno de ellos requieren de cobertura específica, por lo cual deberá asentarse mediante anexo que se agregue y forma parte de esta póliza, y en ningún caso las indemnizaciones excederán a la suma asegurada de los bienes a la fecha del siniestro.
. La suma asegurada de esta cobertura está determinada por el valor facturado del equipo asegurado. En caso de carecer de facturas, será necesaria la relación pormenorizada con su correspondiente avalúo para determinar la suma asegurada.
. El límite de responsabilidad de la aseguradora será la suma asegurada para resarcir el valor comercial de los bienes asegurados en la fecha del siniestro. Sin embargo, cabe la posibilidad de que un avalúo sea inferior al valor comercial de los bienes asegurados, razón por la cual la aseguradora aplicará el principio de proporcionalidad para el pago de la indemnización.
. La “cláusula de proporcionalidad” compara la suma asegurada contratada por accesorio contra el valor comercial que cada uno de éstos tiene a la fecha del siniestro.
Coberturas Accesorias
Gastos Médicos a Ocupantes
El pago de gastos médicos por concepto de hospitalización, medicinas, atención médica, enfermeros, servicios de ambulancia y gastos de entierro, originados por lesiones corporales que sufra el Asegurado o cualquier persona ocupante del vehículo, en accidentes de tránsito ocurridos mientras se encuentren dentro del compartimiento, caseta o cabina designados al transporte de personas o como consecuencia del robo total del vehículo con uso de violencia.
Los conceptos de gastos médicos de los ocupantes, cubiertos por la póliza, amparan lo siguiente:
. Hospitalización. Alimentos y cuarto en el hospital, fisioterapia, gastos inherentes a la hospitalización y en general, drogas y medicinas que sean prescritas por un médico.
. Atención médica. Los servicios de médicos, cirujanos, osteópatas o fisioterapistas legalmente autorizados para ejercer sus respectivas profesiones.
. Enfermeras. El costo de los servicios de enfermeros o enfermeras titulados o que tengan licencia para ejercer.
. Servicios de Ambulancia. Los gastos erogados por servicio de ambulancia, cuando sea indispensable.
. Gasto de entierro. Los gastos de entierro se considerarán hasta un 100% del límite de responsabilidad por persona bajo esta sección, que serán reembolsados mediante la presentación de los comprobantes respectivos.
En caso de accidentes la suma asegurada se dividirá entre el número de lesionados.
Si el importe de los gastos médicos de uno o más ocupantes rebasa el límite inicial de responsabilidad por persona que se señala en la carátula de la póliza y existe suma asegurada por distribuir, en virtud de haberse efectuado el alta médica de los demás lesionados con gastos finiquitados o en su caso haber finiquitado los gastos de entierro; se aplicará el límite por persona de los lesionados que así lo requieran su caso haber finiquitado los gastos de entierro; se aplicará el límite por persona de los lesionados que así lo requieran.
Dicho límite se determinará con base a la suma asegurada inicial por ocupante lesionado, adicionándose en forma proporcional el restante de la suma asegurada, de aquellos ocupantes lesionados en donde la indemnización no fue mayor al límite inicialmente establecido y hasta agotar la suma asegurada por evento indicado en la carátula de la póliza.
Cabe mencionar que esta cobertura no funciona cuando el vehículo Asegurado se utiliza para transporte público, debido a que la Ley de Vías Generales de Comunicación, para dar esta concesión, obliga a contratar la Responsabilidad Civil del Viajero en el ramo de Responsabilidad Civil General.
Para gastos médicos a ocupantes, la suma asegurada opera para cada ocupante del vehículo asegurado dependiendo de la capacidad en número de personas que tenga el mismo. Es decir, si el vehículo es de 5 pasajeros se tendrá una suma asegurada para cada uno de los cinco ocupantes.
Sin embargo, ¿qué sucede si en el mismo vehículo viajan más de cinco cuando la capacidad es sólo para cinco?
En este caso operará la cobertura bajo la modalidad “Por evento”, ajustándose . La suma asegurada resultante de multiplicar la individual de cada ocupante por 5 y dividirla entre el número de personas que viajaban en él.
En este caso, la suma asegurada se considerará única para todo el evento a pesar de que el número de ocupantes que viajaban en el automóvil excedía su capacidad para transportarlos.
El importe de suma asegurada de ésta cobertura varía dependiendo de la capacidad de cada vehículo. Los nuevos modelos de automóviles existen hoy, ofrecen variedad en cuanto a su capacidad de transporte de personas, desde automóviles de 2 pasajeros, teniendo de 5 o hasta 7 pasajeros, como el caso de las llamadas “minivan”.
Existen también vehículos de 8 o hasta de 11 pasajeros con dimensiones mayores que las mencionadas “minivan”, pero que se consideran autos residentes y en las cuales, la cobertura de “Gastos médicos a ocupantes” es mucho mayor que en aquellas unidades diseñadas para únicamente 2 pasajeros.
Algunas aseguradoras manejan también la opción de operar ésta cobertura como “Limite Único y Combinado” (LUC) en cuyo caso la suma asegurada total de la póliza (equivalente al número de pasajeros para los cuáles la unidad fue diseñada) se divide proporcionalmente entre el número de pasajeros que viajan en él.
Por último, la cobertura de “Gastos médicos a ocupantes” NO TIENE DEDUCIBLE ALGUNO.
Accidentes Automovilísticos al Conductor
Cuando el conductor del vehículo Asegurado sufra algún accidente dentro del auto Asegurado que le produzca la muerte o lesiones en su persona, la Compañía Aseguradora, pagará una indemnización que corresponda a la suma asegurada de esta cobertura. Y si dentro de los90 días a la fecha del siniestro, produjera alguna pérdida orgánica, la compañía pagará.
La cobertura de accidentes automovilísticos al conductor, tiene un límite de edad y la compañía solo cubrirá a conductores cuando tenga entre 16 y 69 años de edad.

Esta cobertura no ampara:
1. A conductores de motocicletas.
2. Por participar en pruebas de velocidad.
3. Por utilizar el vehículo en servicio militar.
4. Por intento de suicidio o mutilación voluntaria.

Como en cualquier contrato de seguros existen riesgos no amparados, el seguro de automóvil no será la excepción, de tal manera que no ampararemos:
    Los daños que sufra o cause el vehículo al ser conducido por personas . que carezcan de licencia para conducir, cualquier permiso para menores de edad se considerará como licencia.
     Pérdidas o daños que cause el vehículo durante operaciones bélicas, servicios militares, aunque el Asegurado no haya dado su consentimiento.

    Daños que sufra o cause el automóvil por cualquier acto de terrorismo.
    La rotura o descompostura mecánica a consecuencia de su uso normal, excepto por alguno de los riesgos amparados.
    La depreciación que sufra su valor.
La Responsabilidad Civil del Asegurado por daños a:
    Cualquier tipo de bienes que se encuentren en el interior del vehículo, sin importar que sea el propietario de dichos bienes.
    La Responsabilidad Civil cuando el afectado dependa civilmente del Asegurado, cuando sea empleado o bien cuando sean ocupantes de vehículo Asegurado.

Los gastos de defensa jurídica con motivo de:
La responsabilidad civil cuando el afectado dependa civilmente del . Asegurado, cuando sea empleado, o bien cuando sean ocupantes del vehículo Asegurado.
    Los gastos de defensa jurídica con motivo de procedimientos penales, además del monto de fianzas o cauciones.
    El daño que cause o sufra cualquier vehículo público, comercial o de mercancías, cuando el conductor se encuentre en estado de ebriedad o bajo la influencia de alguna droga.

6. Pérdida del Derecho a ser Indemnizado
Subrogación de Derechos
En todos los Seguros de Daños cuando un tercero le causa daños al Asegurado, éste tendrá que subrogarle los derechos a la compañía para que ella pueda recuperar el pago efectuado, si por alguna razón no se subrogan los derechos, la Compañía quedará liberada de sus obligaciones.
Aceptación del contrato (Artículo 25 de la Ley del Contrato de Seguros)
Si el contenido de la póliza o sus modificaciones no concordaren con la oferta, el Asegurado podrá pedir la rectificación correspondiente dentro de los 30 días que sigan al día en que reciba la póliza. Transcurrido este plazo, se considerarán aceptadas las estipulaciones de la póliza o de sus modificaciones.

7. Paquetes Comerciales de Coberturas
. Básicamente son tres los paquetes de coberturas:
a. Cobertura Amplia.
b. Cobertura Limitada.
c. Cobertura de Responsabilidad Civil.
Automóviles

El Asegurado perderá su derecho a ser indemnizado cuando:
1. El Asegurado, sus representantes, o beneficiarios que con el fin de hacer incurrir en error, disimulan o declaran inexactamente los hechos del siniestro.
2. Si en el siniestro hubiera dolo o mala fe por parte del Asegurado, sus representantes o beneficiarios.
3. Si el Asegurado no proporcionara la información que solicite la Compañía
Como en muchos contratos, y este no es la excepción, existen coberturas que tienen deducible obligatorio y otras que el deducible puede ser opcional.
Cobertura de Daños Materiales. Siempre cuenta con deducible. El porcentaje es variable por lo general es del 2% o 5%.
Cobertura de Robo Total. También siempre cuenta con deducible.
Cobertura de Responsabilidad Civil. No se aplica deducible. Excepto cuando se contrata de la cobertura de Responsabilidad Civil por la carga, entonces es cuando si se aplica deducible.
Cobertura de Gastos Médicos a Ocupantes. No se aplica deducible.
Cobertura de Equipo Especial. Invariablemente esta cobertura siempre tendrá deducible.
El porcentaje es del 25% de cada equipo dañado.
Cobertura de Accidentes Automovilísticos del Conductor. No se aplica deducible.
Cobertura de Defensa Legal. No se aplica deducible.

Póliza de flotillas
En el ambiente empresarial, uno de los activos más utilizados por las empresas es el automóvil. Con motivo de las ventajas fiscales que puede tener, la compra de automóviles utilitarios u otorgados como prestación por las empresas a ciertos niveles de ejecutivos o empleados que tengan como principal función el viajar o hacer visitas a proveedores y clientes, el automóvil se convierte en parte de las herramientas que ellos necesitan y ocupan para trabajar.
Es así que asegurar los automóviles se convierte en una necesidad ya que al hacerlo la empresa estará traspasando los riesgos a una aseguradora y con ello reduce las erogaciones que tendría de no contratarlo.
Es así que en las flotillas de autos propiedad de una empresa, es ella quien funge como contratante del seguro, a pesar de ser el empleado quien lo utilizará. La práctica de asegurar las flotillas de autos de las empresas tiene ciertos beneficios en costo, ya que al recibir muchas unidades para asegurar, la aseguradora puede otorgar descuentos a la empresa y además, medir con precisión el comportamiento que la flotilla tiene en siniestralidad durante la vigencia de las pólizas.
Las flotillas tienen la particularidad de poder incluir o dar de baja las unidades que se adquieran o se vendan respectivamente, y por ello las primas pueden ser cobradas por períodos inferiores a un año.
Con el fin de unificar vigencias, el seguro puede incluir unidades que ingresan durante la vigencia del contrato haciendo posible que ninguna unidad quede sin protección al momento de ser comprada.
Colectividades
Una diferencia entre flotillas y colectividades la constituye el que la colectividad puede tener unidades utilizadas por personas que no trabajan a las órdenes del contratante, mientras que en la flotilla el auto será utilizado por personas que trabajan a la orden del contratante.
Por otro lado, la unidad asegurada en la modalidad colectiva, será propiedad de la persona que la haya asegurado en dicha colectividad, y en la flotilla el auto es propiedad de la empresa que funge como contratan de la póliza.
Por último, los costos del seguro de cada unidad serán más económicos si la flotilla o la colectividad observas una buena experiencia de siniestros que permita hacer reducciones considerables en el costo de cada póliza.
Un aspecto a resaltar son las condiciones que la aseguradora pondrá en materia de deducibles. Regularmente estos se encuentran en rangos establecidos si la unidad es asegurada en lo individual, mientras que en flotilla o colectivamente, los deducibles puede reducirse siempre que la siniestralidad de la póliza así lo permita.
Una flotilla que observe una buena experiencia de siniestros, puede hacerse acreedora a un dividendo que la aseguradora ofrece con el fin de reducir el impacto de la siniestralidad. El dividendo se mide comparando las primas ingresadas contra los siniestros pagados. Si las primas son mayores que los siniestros, la aseguradora podrá participar al asegurado del dividendo o utilidad manejada en otros planes.
Al asegurar una flotilla de automóviles, una empresa adquiere una cobertura automática que le permitirá incluir vehículos nuevos reportando su alta con posterioridad a la compra, pero contando con la atención de siniestros desde el momento en que la unidad pisa la calle. En caso de siniestro, la aseguradora descontará de la indemnización, el importe de la prima en primer lugar, y luego del deducible aplicable en cada cobertura, pagando la diferencia o cobrándola según sea el caso.
Por otro lado, la reparación de las unidades regularmente se hará en talleres y agencias automotrices cuyos costos han sido pactados por la aseguradora con el proveedor, lo que hace que el dueño de un auto reciba la posibilidad de ser atendido en esos talleres con la consecuente garantía de que su auto será reparado con refacciones originales.

Conceptos:
Flotilla.- Conjunto de vehículos propiedad del titular de la póliza sea persona física o moral. Normalmente todos los vehículos tienen el mismo paquete de protección.
Colectividad.- Conjunto de vehículos de un grupo o colectividad cuyas características de contratación son independientes

Póliza de camiones.- Cuando hablamos de transporte de carga debemos entender que hay diferentes tipos
De transporte de carga, a saber:

Servicio público federal.
•    Servicio mercantil de carga (para Empresas, mensajería, nodrizas, mercancías peligrosas y carga especializada)
•    Servicio privado de carga (negocios y valores)
•    Servicio particular de carga.

Para el transporte de personal  hay las clasificaciones siguientes:
    Servicio colectivo de personas.
    Servicio individual de pasajeros (taxis, turismo, etc.)
    Servicio mercantil de pasajeros (escolar, de personal, etc.).
    Servicio privado de pasajeros (ambulancias, auto patrullas, bomberos, etc.).
    Servicio particular de pasajeros.
En cuanto a las coberturas básicas son las mismas que en autos:
Daños materiales, robo total y responsabilidad civil.

Daños materiales. Ampara los daños o pérdidas materiales que sufra el vehículo a consecuencia de los siguientes riesgos:
a. Colisiones y vuelcos
b. Rotura de cristales (parabrisas, laterales, aletas y medallón)
c. Incendio, rayo y explosión
d. Ciclón, huracán, granizo, terremoto, erupción volcánica, alud, derrumbe de tierra o piedras, caída o derrumbe de construcciones, edificaciones, estructuras u otros objetos, caída de árboles o sus ramas e inundaciones.
e. Actos de personas que tomen parte en paros, huelgas, disturbios de carácter obrero, mítines, alborotos populares, motines o de personas mal intencionadas durante la realización de tales actos, o bien ocasionados por las medidas de represión tomadas por las Autoridades legalmente reconocidas con motivo de sus funciones que intervengan en dichos actos.
f. Transportación, varadura, hundimiento, incendio, explosión, colisión o vuelco, descarrilamiento o caída del medio de transporte en que el vehículo sea conducido, caída del vehículo durante las maniobras de carga, trasbordo o descarga, así como la contribución por avería gruesa o por cargos de salvamento.
Los daños o pérdidas materiales que sufra el vehículo a consecuencia de los riesgos arriba mencionados, quedarán amparados aún en el caso de que se produzcan cuando dicho vehículo haya sido objeto de hechos que constituyan el delito de abuso de confianza, excepto cuando dicho delito sea cometido por familiares del Asegurado.
Robo total. Ampara el robo total del vehículo y las pérdidas o daños materiales que sufra a consecuencia de su robo total.
En adición, cuando no se contrate la cobertura de daños materiales quedarán amparados los daños ocasionados por los riesgos que se mencionan en los incisos c, d, e y f de dicha cobertura.
La protección de esta cobertura operará aún cuando los hechos que den lugar al siniestro constituyan el delito de abuso de confianza, excepto cuando dicho delito sea cometido por familiares del asegurado.
Responsabilidad Civil. La cobertura de Responsabilidad Civil se rige por las disposiciones establecidas en el Código Civil para el Distrito Federal y sus correlativos en los Estados, en donde se determina el importe de indemnizaciones que una persona debe cubrir a otra por ocasionarle daños en sus bienes o su persona.
Al ser el automóvil un vehículo con el que pueden llegar a dañarse bienes o personas, el seguro de auto contempla la cobertura específica para resarcir esos daños cuando quien conduce el vehículo lo hace con el consentimiento tácito o expreso del asegurado.
La Responsabilidad civil no se limita únicamente a bienes o personas, sino también existe la posibilidad de reparar el daño moral que como consecuencia de un accidente automovilístico se le cause a una persona.

Coberturas accesorias: Gastos médicos a ocupantes, equipo especial y accidentes automovilísticos del conductor.

Gastos médicos a ocupantes. Cubre el pago de gastos médicos por concepto de hospitalización, medicinas, atención médica, enfermeras, servicio de ambulancia y gastos de entierro originados por lesiones corporales que sufran el asegurado o cualquier persona ocupante del vehículo, en accidentes de tránsito ocurridos mientras se encuentren dentro del compartimiento, caseta o cabina destinados al transporte de personas.
Los conceptos de gastos médicos ocupantes cubiertos por la póliza, amparan lo siguiente:
Hospitalización. Alimentos y cuarto de hospital, fisioterapia, gastos inherentes a la hospitalización y en general, drogas y medicinas que sean prescritas por un médico.
Atención médica. Los servicios médicos, cirujanos, osteópatas o fisioterapeutas legalmente autorizados para ejercer sus respectivas profesiones.
Enfermeras. El costo de los servicios de enfermeras tituladas o que tengan licencia para ejercer.
Servicio de ambulancia. Los gastos erogados por servicios de ambulancia cuando sean indispensables.
Gastos de entierro. Los gastos de entierro se consideran hasta un máximo del 50% del límite de responsabilidad por persona bajo esta sección, que serán reembolsados mediante la presentación de los comprobantes respectivos. En caso de que al momento de ocurrir el accidente el número de ocupantes exceda el máximo de personas autorizadas, conforme a la capacidad del vehículo, el límite de responsabilidad de la Compañía en esta cobertura se establece en la póliza.

Equipo especial. Se considera equipo especial cualquier parte, accesorio o rótulo instalado en el vehículo asegurado, ya sea por el propietario o por el distribuidor, en adición a las partes o accesorios con que el fabricante adapta originalmente cada modelo y tipo específico que presenta al mercado.
Los riesgos amparados por esta cobertura se dividen en las siguientes secciones:
a. Los daños materiales que sufra el equipo especial instalado en el vehículo a consecuencia de los riesgos descritos en la cobertura de daños materiales.
b. El robo, daño o pérdida del equipo especial, a consecuencia del tobo total del vehículo y de los daños o pérdidas materiales amparadas en la cobertura de robo total.
La descripción de los bienes asegurados y la suma asegurada para cada uno de ellos requieren de cobertura específica, por lo cual deberá asentarse mediante anexo que se agregue y forma parte de esta póliza, y en ningún caso las indemnizaciones excederán a la suma asegurada de los bienes a la fecha del siniestro.
Servicio de asistencia jurídica y legal
La consecuencia de un accidente en automóvil puede llevar al asegurado a una detención cuando se han dañado los bienes propiedad de terceros, o se han causado lesiones corporales graves a otras personas. El nombre que usualmente recibe dicho acto es “delito culposo” siendo éste el que se comete en forma accidental, no dolosa ni intencionalmente, y que es considerado por la Ley a la hora de determinar responsabilidades.
El “delito culposo” no es ocasionado en forma intencional, pero su consecuencia son daños o lesiones a terceros o a los pasajeros del auto asegurado. La autoridad debe conocer los hechos para determinar responsabilidades, ordenar la reparación del daño o la indemnización a los lesionados o deudos, y eso trae como consecuencia un procedimiento jurídico al que es necesario someterse.
Las aseguradoras cuentan con coberturas de asistencia legal que amparan los servicios de abogados para la defensa del asegurado, pero éste debe someterse al procedimiento y proporcionar todo lo necesario para que el abogado pueda desempeñar pronta y expeditamente su trabajo.
Los delitos que puede encarar un asegurado son los siguientes:
Daño en propiedad ajena.- Siendo aquel que ocurre cuando en el accidente únicamente se causan daños materiales a otros.
Lesiones. Cuando en el accidente resulta lesionada una persona con golpes, fracturas, amputación traumática o quirúrgica de alguna parte de su cuerpo, o por la pérdida traumática de algún sentido (vista, oído, olfato, etc.).
Homicidio. Se presenta cuando, con motivo del accidente, alguien pierde la vida.
Ataques a las vías de comunicación. Sucede cuando el asegurado, en estado de ebriedad o bajo la influencia de narcóticos o enervantes, comete alguna infracción de tránsito. El delito es considerado grave en algunas entidades del país.
Ataque a las vías generales de comunicación y de correspondencia.
Que a diferencia del anterior, provoca daños a las vías generales de comunicación consideradas municipales, estatales o federales, como por ejemplo: Tirar un poste, romper guarniciones o banquetas, levantar el pavimento o dañar el mobiliario urbano.
Para deslindar responsabilidades, la autoridad recurre a peritajes de tránsito por lo que regularmente, se dicta la detención del asegurado. Para liberarlo, el abogado presenta fianzas o cauciones determinadas por un juez y sigue el procedimiento hasta lograr su libertad.
La autoridad representada por el Agente del Ministerio Público, determina la presencia de un delito, debiendo comparecer el acusado en presencia de un abogado de la aseguradora para que escuche los delitos que se le imputan y conozca el procedimiento a seguir.
No obstante, es preciso resaltar que la cobertura de asistencia legal no representa una garantía de impunidad. Si el asegurado cometió un delito, deberá seguir el procedimiento legal con la asistencia de un abogado, quien defenderá la seguridad personal y patrimonial del asegurado en todo momento.
Cuando ocurre un hecho delictuoso intencional o no, el Agente del Ministerio Público toma conocimiento de los hechos e inicia una investigación para determinar la responsabilidad de los participantes en el accidente. Los elementos comunes a los que se recurren en ella, son los siguientes:
a.  Declaración inicial de los conductores y testigos
b. Informes periciales
c. Dictámenes periciales

Del resultado que arrojen los elementos anteriores, el Ministerio Público determinará la situación jurídica de los participantes, siendo necesario presentarse a todas las audiencias necesarias que la autoridad determine.
Al iniciar la Averiguación Previa, el Agente del Ministerio Público deberá tomar la declaración inicial del asegurado, valorando los hechos para poder fijar una fianza que garantice los daños de la posible responsabilidad de todos los involucrados en el accidente.
La fianza o caución depositada, brinda la oportunidad de mantener la libertad y no quedar detenidos.
Es decir, garantiza la libertad provisional y el monto de los daños causados hasta la determinación final de las responsabilidades en que incurrió cada una de las partes. Estos procedimientos son de carácter precautorio para garantizar la indemnización de los daños a quien resulta afectado.

Estos procedimientos suelen demorar, aunque la Ley establece que el Ministerio Público goza de un plazo de 48 horas a partir de la detención para determinar la situación jurídica de una persona, siendo precisamente ahí en donde la cobertura de Asistencia Legal ofrece los servicios de un abogado que agilice el proceso, gestione la libertad del asegurado y del vehículo otorgando las garantías necesarias teniendo como límite de responsabilidad, el importe de la suma asegurada de la cobertura de responsabilidad civil de la póliza.

Cuando el Agente del Ministerio Público cuenta con todos los elementos para determinar la presunta responsabilidad de alguna de las partes, procede a consignar el expediente a un Juez Penal en cuya competencia determine la responsabilidad de alguna de las partes, tomando como base los elementos de la Averiguación Previa y los que aporte la defensa en el juicio.
El procedimiento penal que servirá para determinar la responsabilidad penal de alguna de las partes se sigue en dicho juicio, en cuyas etapas es preciso presentarse a las Audiencias determinadas por la autoridad, debiendo colaborar proporcionando toda la información que sea necesaria para concluir exitosamente el proceso.
En caso de ser declarado culpable, el asegurado deberá pagar los daños determinados por el Juez, teniendo la cobertura de Responsabilidad Civil cuya suma asegurada servirá para ello. Si el delito es Daño en Propiedad Ajena, se otorga el perdón al indemnizar los daños y se concluye con el proceso, pero si existe Homicidio o Ataques a las Vías Generales de Comunicación, será necesario continuar con el proceso judicial hasta la Sentencia final por parte de un Juez.
Adaptaciones y/o conversiones

Considerando como tal a toda aquella modificación en carrocería, estructura, motor, mecanismos, recubrimientos o partes mecánicas o eléctricas que requiera el vehículo para desarrollar la función que se desee, y que no haya sido montado por el fabricante originalmente.
Se cubren los daños materiales o el robo total amparados en la cobertura respectiva, que sufran dichas adaptaciones o conversiones, estableciendo una suma asegurada con el mismo procedimiento que en la cobertura de equipo especial. Es decir, a través de facturas o avalúos que permitan determinar el valor comercial que éstas tienen.
Esta cobertura está sujeta a la aplicación de un deducible similar al establecido en las coberturas de daños materiales o robo total.
Adicionalmente se otorgan:
R.C. ecológica:
Para daños por contaminación.
R.C. viajero:
Para daños que sufran las personas mientras viajan como pasajeros.
Daños por la carga:
Para daños causados a terceros por la carga transportada.
Cubriendo los daños materiales o lesiones provocadas a terceros con la carga del vehículo asegurado, siempre que éste se encuentre en tránsito. Es decir, si los daños se ocasionan por las maniobras de carga y descarga que el vehículo desarrolle en bodegas o estacionamientos, la cobertura quedará sin efecto.
La carga debe estar establecida y el vehículo autorizado para transportarla. Si la carga y/o el vehículo no están debidamente autorizados por las autoridades de tránsito para desempeñar dicha función, la cobertura quedará sin efecto.
La suma asegurada se establece como una cantidad específica en la cobertura de Responsabilidad Civil, sujetándose a sus condiciones y operación en cuanto a siniestros y reclamaciones por daños a terceros en bienes, personas y catastrófica.

Exclusiones:
Estado de ebriedad.
Carecer de licencia.
En camiones licencia vigente y del tipo.
Territorialidad:
Todas las coberturas operan en la República Mexicana, U.S.A. y Canadá, con excepción de R.C.
Estado de ebriedad:
La compañía no será responsable por daños que sufra o cause el vehículo, cuando el conductor se encuentre
En estado de ebriedad o bajo el influjo de drogas, si estas circunstancias influyeron en el siniestro.
Obligaciones del asegurado:
Ejercer todos los actos que tiendan a evitar o disminuir el daño.
Dar aviso de siniestro a la compañía dentro del plazo establecido en la póliza.
Dar aviso a las autoridades correspondientes.
Cooperación y asistencia.
Declaración de otros seguros.
En caso de siniestro:
Aviso de reclamaciones.
Cooperación y asistencia.
Pérdida total.
Bases de evaluación e indemnización.

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