Ramo de responsabilidad civil

Ramo de responsabilidad civil
Definiciones o conceptos:
Obligación:
Es una relación jurídica entre dos personas, por la cual, una de ellas llamada deudor, queda sujeta con otra llamada acreedor, a una prestación de carácter patrimonial, que el acreedor puede exigir del deudor a un con el auxilio del poder público.
Culpa:
Conducta negligente, sin intención directa de perjudicar, que lesiona algún derecho ajeno o precepto legal. Puede ser causado por omisiones, impericia, imprudencia o violación de leyes o reglamentos. La cual puede ser levísima, leve o grave.
Responsabilidad civil:
Es la obligación generada por un hecho ilícito, legalmente impuesto o que voluntariamente asumen las personas para reparar el daño.
Responsabilidad civil culposa o subjetiva:
(Art. 1910 Del código civil) el que obrando ilícitamente o en contra de las buenas costumbres cause daño a otro, está obligado a repararlo a menos que se demuestre que existió culpa grave o negligencia inexcusable de la víctima.
Responsabilidad civil causal:
(Art. 1913 Del código civil) cuando una persona hace uso de mecanismos, instrumentos aparatos o substancias peligrosas por sí mismos, por la velocidad que desarrollen, por su naturaleza explosiva o inflamable, por la energía de la corriente eléctrica que conduzca o por otras causas análogas, está obligado a responder del daño que cause, aunque no obre ilícitamente, a no ser que demuestre que ese daño se produjo por culpa o negligencia inexcusable de la víctima.,
Tipos de consecuencias o afectaciones:
Las acciones de las personas pueden causar diferentes tipos de daños.
Los daños que pueden producirse pueden dar pie a una indemnización por alguna de las siguientes causas:

1. Daño físico. Que genera la obligación de reponer las cosas al estado en que se encontraban en el instante anterior a la comisión del evento dañado. La obligación de indemnizar los daños causados, se consigna en el artículo 1915 del código civil, que establece la reparación o restitución de la situación anterior al daño, pero cuando eso sea imposible, deberán pagarse los daños y perjuicios.

2. Daño moral. Entendiendo por daño moral, aquel identificado y declarado por un juez en el que se haya afectado a la persona en sus sentimientos, afectos, creencias, decoro, honor, reputación, vida privada, configuración y aspectos físicos, o bien en la consideración que de sí misma tienen los demás. Artículo 1916 del código civil.
El monto de la indemnización será determinada por un juez tomando en cuenta los derechos lesionados, el grado de responsabilidad, la situación económica del responsable y la de su víctima, así como las demás circunstancias del caso.

3. Daño corporal. Que consiste en el daño que se le causa a una persona en su integridad física, siendo necesario reparar o pagar una indemnización de acuerdo a lo dispuesto por los artículos 478, 479, 480, 491, 495, 500, 502 y 514 de la ley federal del trabajo.
Asegurado:
Es la persona en quien recae la cobertura del seguro, en sentido amplio. Asegurado es quien contrata la póliza con la compañía aseguradora, comprometiéndose al pago de las primas estipuladas y con la cual responderá por cualquier daño que cause a terceros, él, sus dependientes económicos, empleados o personas de las que sea civilmente responsable.
Aquellas personas físicas o morales que no tengan un vínculo contractual, sanguíneo o económico entre sí.
Leyes que fundamentan el seguro de R.C.:
El marco legal de la R.C. Queda conformada por las leyes o principios que armonizan y regulan el comportamiento de los individuos en la sociedad. El código civil es en sentido amplio el principal instrumento que regula la R. C.
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• Ley federal del trabajo.
• Ley sobre el contrato del seguro.

Código civil:
De las obligaciones que nacen de los actos ilícitos: Artículo 1910
Artículo 1910 El que obrando ilícitamente o contra las buenas costumbres cause daño a otro, está obligado a repararlo, a menos que demuestre que el daño se produjo como consecuencia de culpa o negligencia inexcusable de la víctima
Articulo  1911 El incapaz que cause daño debe repararlo, salvo que la responsabilidad recaiga en las     personas     de él encargadas conformes lo dispuesto en los artículos 1919, 1920, 1921 y 1922.
Articulo 1912 Cuando al ejercitar un derecho se cause daño a otro, hay obligación de indemnizarlo si se     demuestra que el derecho sólo se ejercitó a fin de causar el daño, sin utilidad para el titular del derecho.
Articulo 1913 Cuando una persona hace uso de mecanismos, instrumentos, aparatos o substancias     peligrosas     por sí mismos, por la velocidad que desarrollen, por su naturaleza explosiva o inflamable por la     energía de la          eléctrica que conduzcan, o por otras causas análogas, están obligadas a responder del     daño que cause, aunque     no obre ilícitamente, a no ser que demuestre que ese daño se produjo por culpa o     negligencia inexcusable de la     víctima.  
Artículo 1914 Cuando sin el empleo de mecanismos, instrumentos, etc., a que se refiere el artículo anterior, y     sin culpa o negligencia de ninguna de las partes, se producen daños, cada una de ellas los soportará sin derecho     a     indemnización.
Articulo 1915 La reparación del daño debe consistir a elección del ofendido en el restablecimiento de la     situación anterior, cuando ello sea posible, o en el pago de daños y perjuicios.
Cuando el daño se cause a las personas y produzca la muerte, incapacidad total permanente, parcial     permanente, total temporal o parcial temporal, el grado de la reparación se determinará atendiendo a lo dispuesto     por la Ley Federal del Trabajo.
Para calcular la indemnización que corresponda se tomará como base el cuádruplo del salario mínimo diario más     alto que esté en vigor en el Distrito federal y se extenderá al número de días que, para cada una de las     incapacidades mencionadas, señala la Ley Federal del Trabajo. En caso de muerte la indemnización     corresponderá a los herederos de la víctima.
Los créditos por indemnización cuando la víctima fuere un asalariado son intransferibles y se cubrirán     preferentemente en una sola exhibición, salvo convenio entre las partes.
Las anteriores disposiciones se observarán en el caso del artículo 2647 de este Código.

Artículo 1916 Por daño moral se entiende la afectación que una persona sufre en sus sentimientos, afectos,     creencias, decoro, honor, reputación, vida privada, configuración y aspectos físicos, o bien en la consideración     que de sí misma tienen los demás.
Se presumirá que hubo daño moral cuando se vulnere o menoscabe ilegítimamente la libertad o la integridad     física o psíquica de las personas.
Cuando un hecho u omisión ilícitos produzcan un daño moral, el responsable del mismo tendrá la obligación de     repararlo mediante una indemnización en dinero, con independencia de que se haya causado daño material,         tanto en responsabilidad contractual, como extracontractual. Igual obligación de reparar el daño moral tendrá     quien incurra en responsabilidad objetiva conforme al artículo 1913, así como el estado y sus servidores públicos     conforme a los artículos 1972 y 1928, todos ellos del presente código.
La acción de reparación no es transmisible a terceros por acto entre vivos y sólo pasa a los herederos de la     víctima     cuando ésta haya intentado la acción en vida.
El monto de la indemnización lo determinará el juez tomando en cuenta los derechos lesionados, el grado de     responsabilidad, la situación económica del responsable, y la de la víctima, así como las demás circunstancias     del caso.
Cuando el daño moral haya afectado a la víctima en su decoro, honor, reputación, o consideración, el juez     ordenará,     a petición de ésta y con cargo al responsable, la publicación de un extracto de la sentencia que refleje     adecuadamente la naturaleza y alcance de la misma, a través de los medios informativos que considere     convenientes,
En los casos en que el daño derive de un acto que haya tenido difusión en los medios informativos, el juez     ordenará     que los mismos den publicidad al extracto de la sentencia, con la misma relevancia que hubiere tenido     la difusión     original.
Artículo 1915 Bis No estará obligado a la reparación del daño moral quien ejerza sus derechos de opinión,     crítica, expresión e información, en los términos y con las limitaciones del artículo 6º y 7º de la Constitución     General     de la República.
En todo caso, quien demande la reparación del daño moral por responsabilidad contractual o extracontractual     deberá acreditar plenamente la ilicitud de la conducta del demandado y el daño que directamente le hubiere     causado     tal conducta.
Articulo 1917 Si un grupo de personas causa daño, son responsables solidariamente hacia la víctima.
Articulo 1918 Las personas morales son responsables por los daños que causen sus representantes.
Articulo 1919 Si un menor causa daño, quien tenga la patria potestad, está obligado a reparar el daño.
Articulo 1920 Si un menor causa daño mientras está bajo la vigilancia de una persona, ésta tendrá la     obligación     de reparar el daño.
Articulo 1921 El tutor de incapacitados está obligado a responder por los daños que hagan éstos.
Articulo 1922 Exime a los padres o tutores por los daños de los incapacitados, si demuestran que les fue     imposible evitar el daño.
Articulo 1923 Los maestros y artesanos, son responsables por los daños que hagan sus operarios.
Articulo 1924 Los patrones son responsables por los daños que hagan sus empleados.
Articulo 1929 Los dueños de los animales responden por los daños causados por éstos.
Articulo 1931 Los dueños de edificios son responsables por daños que resulten por la ruina del mismo por     falta de mantenimiento.

Artículo 1932 Además también son responsables por daños causados por: explosión de máquinas, humo o     gases nocivos, caída de árboles, depósitos de agua, peso, movimiento o vibración de maquinaria.

Incumplimiento de las obligaciones
Consecuencias del incumplimiento de las obligaciones
Articulo 2106 La responsabilidad procedente de dolo es exigible en todas las obligaciones. La renuncia de     hacerla efectiva es nula.

Articulo 2107 La responsabilidad de que se trata en este título, además de importar la devolución de la cosa o     su precio, o la de entrambos, en su caso, importarán la reparación de los daños y la indemnización de los     perjuicios.

Artículo 2108 Se entiende por daños la pérdida o menoscabo sufrido en el patrimonio por la falta de         cumplimento de una obligación

Artículo   2109 Se reputa perjuicio la privación de cualquier ganancia lícita que debiera haberse obtenido
Con el cumplimiento de la obligación.
Articulo 2110 Los daños y perjuicios deben ser consecuencia inmediata y directa de la falta de cumplimiento
De la obligación, ya sea que se hayan causado o que necesariamente deban causarse.
Artículo 2118 El pago de los gastos judiciales será a cargo del que faltare al cumplimiento de la obligación,
Y se hará en los términos que establezca el código de procedimientos civiles.

Ley Federal del Trabajo
Título Noveno
Articulo 477 Cuando los riesgos se realizan pueden producir:
I. Incapacidad temporal.
II. Incapacidad permanente parcial.
III. Incapacidad permanente total,
IV. La muerte
Articulo 478 Incapacidad temporal es la pérdida de facultades o aptitudes que imposibilita parcial o     totalmente     a una persona para desempeñar su trabajo por algún tiempo.
Articulo 479 Incapacidad permanente parcial es la disminución de las facultades o aptitudes de una persona     para trabajar
Articulo 480 Incapacidad permanente total es la pérdida de facultades o aptitudes de una persona que la     imposibilita para desempeñar cualquier trabajo por el resto de su vida.
Artículo 491 Para incapacidad temporal: 4 veces el salario mínimo diario mientras dure la incapacidad.
Artículo 495 Para incapacidad permanente total: 1095 d.s.m.g.v.d.f.
Articulo 500 Cuando el riesgo traiga como consecuencia la muerte del trabajador, la indemnización     comprenderá:
I. Dos meses de salario por concepto de gastos funerarios.
II. El pago de la cantidad que fija el artículo 502.
Artículo 502 En caso de muerte del trabajador, la indemnización que corresponda a las personas a que se     refiere el artículo anterior será la cantidad equivalente al importe de setecientos treinta días de salario, sin     deducir la     indemnización que percibió el trabajador durante el tiempo que estuvo sometido al régimen de     incapacidad     temporal.
Materia del seguro:
La compañía se obliga a pagar los daños y consecuencialmente los perjuicios y el daño moral, que el asegurado cause a terceros y por los que éste deba responder, conforme a la legislación aplicable en materia de R.C. vigente en los Estados Unidos Mexicanos ( o legislación extranjera en caso de que se hubiere convenido la cobertura en el extranjero) por hechos u omisiones no dolosos ocurridos durante la vigencia de la póliza y que causen la muerte o menoscabo de la salud de dichos terceros o el deterioro o destrucción de bienes propiedad de los mismos, según las cláusulas y especificaciones pactadas en el contrato de seguro.
La obligación de la compañía comprende el pago de los daños y consecuencialmente perjuicios y daño moral, por los que sea responsable el asegurado, conforme a lo previsto en la póliza y sus condiciones particulares respectivas.
Además de pagar los gastos y costas de defensa del asegurado.
Convenio expreso:
•R.C. En las que el asegurado se comprometa a la sustitución del obligado original por eventuales o futuros daños. (R.C. Asumida)
• R.C. en el extranjero.
• R.C. de productos y/o trabajos terminados.
• R.C. contaminación del medio ambiente.
• R.C. arrendatario.
• R.C. explosivos.
• R.C. carga y descarga.
• R.C. contratistas independientes.
• R.C. estacionamiento y garaje.
• R.C cruzada.
• R.C. errores u omisiones de agentes de seguros.
• R.C. negligencia médica.
• Etc.

Exclusiones definitivas a todas las pólizas de r.c.
• Responsabilidades por incumplimientos de convenio o contratos cuando tal incumplimiento no haya producido la muerte o menoscabo de la salud o el deterioro en los bienes de terceros.
• Responsabilidades por prestaciones sustitutorias.
• Responsabilidades por el uso, propiedad o posesión de embarcaciones aeronaves y vehículos terrestre de motor y que requieran de placas para circular.
• Responsabilidades derivadas de daños ocasionados dolosamente.
• Por inconsistencia o hundimiento del suelo y terrenos.
• Por guerra y otros actos bélicos.
• Imputables al asegurado de acuerdo a la ley federal del trabajo, ley del seguro social y cualquiera otra ley complementaria.

Modalidades del seguro de responsabilidad civil:
• – Responsabilidad civil familiar.
• – Seguro de responsabilidad civil para el comercio.
• – Seguro de responsabilidad civil para la industria.
• – Seguro de responsabilidad civil para hotelería.
• – Seguro de responsabilidad civil para constructores
Responsabilidad civil del comercio y de la industria:
Ampara las actividades propias del giro del comercio o de la industria. Las actividades son muy parecidas entre las dos coberturas salvo una diferencia que veremos más adelante.

Cubre entre otros los daños por:
•Como propietario o arrendatario de edificios o terrenos que sean utilizados por el comercio o la industria.
• Por el uso o tenencia de máquinas de trabajo e instalaciones de carga o descarga.
• Como propietario de lugares de estacionamiento. Pero no se cubre los daños que sufran los vehículos de terceros ya que en ese caso requiere la cobertura de estacionamientos.
• Por el uso de instalaciones sociales para el personal de su empresa como: comedores, guarderías, escuelas, bibliotecas, etc.
• Por el permiso de uso y asignación de lugares y aparatos para la práctica de deportes por el personal de su empresa. No quedan cubiertos los daños que sufra el personal de la empresa.
• Por excursiones y actos festivos organizados para el personal de la empresa.
• Por el uso y posesión de elevadores, escaleras eléctricas, montacargas y demás equipo.
• Por las actividades que desarrollen sus empleados frente a terceros.
• Para la industria además se cubre:
• Los daños por instalaciones ferroviarias para carga o descarga dentro o fuera de los inmuebles.

Riesgos adicionales o por convenio expreso:
• Explosivos: cubre los daños por almacenamiento y venta de materiales explosivos.
• Carga y descarga: cubre los daños a vehículos ajenos, tanques, cisternas o contenedores por las maniobras de carga y descarga, ocasionados por grúas, cabrías o montacargas.
• Productos y trabajos terminados: cubre los daños a terceros por los productos vendidos, suministrados, entregados o por los trabajos ejecutados por el asegurado. También cubre los daños a productos de terceros por unión o mezcla con los productos vendidos, suministrados o entregados por el asegurado.

Riesgos excluidos:
• Daños que sufra el propio producto o el trabajo terminado.
• Gastos o indemnizaciones a causa de retiro de mercado, inspección, reparación, o pérdida de uso de los productos o trabajos del asegurado.
• Por productos o trabajos en vía de experimentación o que no cuenten con los permisos respectivos por parte de las autoridades correspondientes.
• Por la inobservancia de las instrucciones de consumo o utilización de los productos o trabajos.
• Suministro o trabajos a aeronaves o a sus partes.
• Daños genéticos a personas o animales.

Otras coberturas por convenio expreso:
R.C. Contaminación del medio ambiente:
Cubre los daños por variaciones perjudiciales de aguas suelos o subsuelos o por ruido a consecuencia de un acontecimiento que se de en forma súbita, accidental o imprevista.

Exclusiones:
• Daños por inobservancia de las instrucciones o recomendaciones escritas dadas por el fabricante.
• La omisión de las reparaciones necesarias.
• Daños genéticos a personas o animales.
• Aguas negras, basura o sustancias residuales.
Responsabilidad Civil Por Daños en el extranjero:
• Viajes al extranjero.
• Trabajos en el extranjero.
• Exportación de productos.
Exclusiones:
• Indemnizaciones que representen una multa, una pena o un castigo o también llamadas daños punitivos, daños ejemplares, daños por venganza o terminología parecida.
• Daños a personas que trabajen para el asegurado.
• Daños derivados de centros de producción domiciliados en el extranjero.
Responsabilidad civil de la hotelería:
Protege por las actividades propias y necesarias de la hotelería entre otras:
• Por daños que cause como propietario o usufructuario de terrenos o edificios utilizados para el desarrollo de la actividad de la hotelería.
• Como propietario o usufructuario de instalaciones como: mobiliario u objetos de ornamentación.
• Cocinas, cafetería, restaurantes, bares, centro nocturno, peluquería, ballet, sauna, juegos de salón, etc.
• Instalaciones sanitarias, eléctricas, montacargas, elevadores, antenas de radio y televisión, etc.
• Instalaciones de seguridad, guardias, casetas, perros guardianes, alarmas, instalaciones contra incendios, etc.
• Piscinas, baños, parques, jardines, etc.
• Anuncios o letreros de propaganda dentro o fuera de sus instalaciones.
• Daños causados accidentalmente por el personal del hotel.
Coberturas adicionales:
• Guardarropa: por falta de entrega de los bienes depositados por confusión, robo o daños. Excepto la pérdida de dinero o valores que se encuentren dentro de las prendas o cuando la persona haya extraviado la ficha o contraseña y no sea posible demostrar la propiedad de las prendas.
• Lavado y planchado.
• Equipaje y efectos de huéspedes.
• Recepción de dinero y valores.
• Cochera o estacionamiento: con acomodadores cubre incendio, explosión, robo total o pérdida de los vehículos por abuso de confianza, colisiones y vuelcos. Sin acomodadores cubre incendio, explosión, robo total o pérdida de los vehículos por abuso de confianza.
Responsabilidad civil del viajero:
Se cubren los daños materiales y las lesiones que se ocasionen a los viajeros o pasajeros que utilicen el servicio de transporte así como daños a sus equipajes. Debe ser un transporte o embarcación debidamente autorizada mediante una concesión o permiso por parte de S.C.T.
Exclusiones:
•Accidentes o enfermedades corporales o mentales, así como el suicidio o intento del mismo.
• Cualquier daño en tiempo de guerra.
• Daños que sufran los pasajeros cuando se deban a notoria imprudencia o temeridad.
• Gastos que realice el asegurado para poner a los pasajeros en condiciones de ser atendidos.
•Accidentes o enfermedades corporales o mentales, así como el suicidio o intento del mismo.
• Cualquier daño en tiempo de guerra.
• Daños que sufran los pasajeros cuando se deban a notoria imprudencia o temeridad.
• Gastos que realice el asegurado para poner a los pasajeros en condiciones de ser atendidos.

Responsabilidad civil constructor
• Cubre por los daños atribuibles a la obra u obras llevadas a cabo por parte del constructor.
• Como propietario, arrendatario o poseedor temporal de terrenos, edificios, o locales.
• Uso o instalaciones de carga o descarga.
• Por el uso de ascensores, escaleras eléctricas o montacargas.
• Por la actividad que desarrollen sus empleados dentro de la obra.

Coberturas adicionales:
• Instalaciones subterráneas.
• Trabajos de soldadura.
• Carga y descarga.
• Demolición.
• Explosivos.
• Máquinas de trabajo.
• Apuntalamiento.
• Otras obras especiales como: galerías, túneles, trenes metropolitanos, diques, muros de contención y torres.

Se ampara su responsabilidad en cuanto a los consorcios de trabajo bajo tres aspectos:
• Por daños que sean atribuibles directamente por su especialidad.
• Cuando no sean repartidos por especialidad será la proporción que le corresponda por su participación en relación con el consorcio.
• Cuando no pueda saberse el culpable se ampara su responsabilidad en proporción a su participación en la obra.

Exclusiones:
• Daños a la obra misma.
• Daños a inmuebles por derribo o demolición en un radio que equivalga a la altura de la construcción.
• Daños a inmuebles por explosivos en un radio de 150 metros con respecto al lugar de la explosión.
• Por daños que sufra la construcción o los terrenos por no apuntalar, socalzar o recalzar.
• Daños a líneas eléctricas o telegráficas.
• Reclamaciones de los miembros del consorcio entre sí.

Bases de cotización:
• Ventas.
• Personas.
• Valor del contrato.
• Por cada máquina.
• Por número de cajones de estacionamiento.
• Salarios.
• Ingresos.
• Metros cuadrados de construcción.
Modalidades de contratación:
Claims made:
Cubre la responsabilidad del asegurado a consecuencia de reclamaciones hechas por terceros por exportación de productos fabricados, entregados o suministrados, o por los trabajos ejecutados, siempre que se refieran a daños ocurridos después de la fecha convencional que se especifica en la póliza y que las reclamaciones se presenten por primera vez y por escrito al asegurado o a la compañía dentro de la vigencia de la misma.
Ocurrence:
En la modalidad de los ocurrence (ocurrencia de siniestros) queda cubierta la responsabilidad por daños a terceros por los productos fabricados en México, entregados o suministrados en el extranjero durante la vigencia de la póliza siempre que dichos daños ocurran también dentro de dicha vigencia.

Exclusiones de ambas modalidades:
• Daños que sufra el propio producto.
• Gastos a consecuencia de retiro de mercado.
• Pérdida de uso de los productos.
• Daños por productos en vías de experimentación.
• Daños por inobservancia de los productos.
• Daños genéticos a personas o animales.
• Daños por usos maliciosos o dolosos de terceros de los envases que contienen los productos del asegurado
Siniestros:
En caso de reclamación por parte del tercero dañado ésta deberá ser por escrito al titular de la póliza y si fuera necesaria la compañía podrá exigir del tercero dañado que levante un acta ante las autoridades correspondientes; con esa documentación el asegurado iniciará el trámite de indemnización.
En caso de indemnización de bienes de terceros, la compañía indemnizará reponiendo el bien dañado o reparando el mismo a entera satisfacción del dañado sin que en ningún caso exceda la suma asegurada.
En caso de gastos médicos, incapacidades e indemnizaciones por muerte, será aplicable lo que se menciona en la ley federal del trabajo en sus artículos 478, 479, 480, 491, 495, 500 y 514.
Para indemnización por perjuicio se basa en el código civil artículos 2107, 2108 y 2109.
Por daño moral artículo 1916 del mismo código civil.

Aviso de siniestro:
Al tener conocimiento de algún siniestro procedente al amparo de esta póliza el asegurado sus representantes o quien sus intereses represente tendrán la obligación de dar aviso del mismo dentro de las 24 horas siguientes a partir del conocimiento del hecho.,
Seguros obligatorios por disposición legal:
•R.C. Errores u omisiones en la asesoría de agentes de seguros.
• R.C. Del viajero.
• R.C. Profesiones médicas.
• R.C por la carga peligrosa.
• R.C hotelería

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