Seguro de deudores

Plan Colectivo de Deudores de Crédito:

En donde la suma asegurada será determinada por los saldos insolutos de los deudores de créditos comerciales otorgados por instituciones financieras o por empresas de financiamiento que prestan capital a aquéllos que serán los Asegurados de la póliza.

En dichos contratos, el beneficiario de la póliza será la institución financiera que otorgó el crédito, ya que al fallecimiento del Asegurado la suma contratada liquidará el saldo insoluto vigente al momento del siniestro, dejando pagada la deuda.

El plan que generalmente se emite en estos contratos, es temporal cuyo plazo será igual al establecido en el crédito; pero con la particularidad de que en estos contratos la suma asegurada decrece conforme se va amortizando el crédito. A esta modalidad de establecimiento de suma asegurada se le conoce como “Plan Temporal Decreciente”.

Plan Colectivo de Deudores Hipotecarios:

En donde la suma asegurada será determinada por los saldos insolutos que los deudores de créditos hipotecarios sostengan con las instituciones de crédito o hipotecarias.

En ese sentido el plan es muy parecido al anterior, con la variante de que en estos contratos los Asegurados sostienen deudas hipotecarias con las instituciones financieras.

Los contratos hipotecarios han tenido ciertas variantes con el paso de los años. La situación financiera del país, las devaluaciones y la inflación, llevaron los contratos a proyecciones impagables que trajeron una severa crisis en el mercado hipotecario.

Los seguros de deudores hipotecarios vieron incrementadas las sumas cuando, producto de la “udización” de los contratos hipotecarios, la deuda contraída creció irremediablemente. Con la estabilidad de que gozan los créditos hipotecarios, el seguro de deudores decrece conforme va pasando el plazo del crédito.

El plazo del seguro de deudores de crédito hipotecario es igual al plazo del crédito contratado, pudiendo ser de 10 o hasta 15 años.

En estas modalidades de seguro colectivo, los plazos son superiores a un año lo que hace la diferencia con el Seguro de Grupo. Por otro lado como beneficios adicionales el seguro colectivo acepta únicamente el beneficio por invalidez con exención de pago de primas, y el de pago adicional de suma asegurada, ya que al presentarse la invalidez, la suma asegurada del beneficio liquida la suma asegurada al acreedor y la deuda queda cancelada.

Los beneficios por accidente no son comunes en este tipo de planes, ya que su objetivo es liquidar el adeudo. Este queda saldado al morir cualesquiera que sea la causa del deceso, propiciando que el beneficio por accidente se convierta en un beneficio lucrativo.

 

Seguro colectivo de deudores:

El seguro colectivo de deudores diversos es una modalidad del seguro de vida colectivo y garantiza al contratante el pago del saldo insoluto que tengan pendientes sus deudores al momento de su fallecimiento o invalidez, sin exceder, en ningún caso, la suma asegurada máxima fijada por persona.

Este seguro es un plan temporal a un año renovable. Mediante convenio expreso, podrá ser contratada la cobertura adicional de pago de suma asegurada por invalidez total y permanente.

Coberturas:

• La muerte del titular.

• Los casos de invalidez o incapacidad del titular para realizar un trabajo personal remunerado de conformidad con las leyes de seguridad social.

Finalidad del seguro:

• El seguro de vida grupo, tiene como finalidad otorgar el seguro de vida a los miembros de un grupo perfectamente definido, y que cumpla con las características que señala el reglamento de grupo.

• El seguro colectivo, tiene como finalidad otorgar cualquiera de los seguros de vida, a miembros de una colectividad, comunidad, asociación, liga, coalición, gremio, etc.

tipos de planes:

Contributorio: son aquellos planes en donde el contratante como los miembros del grupo participan en el pago de las primas. En el caso de que el grupo se forme por los trabajadores de una empresa y sea un seguro de vida grupo esta contribución no debe exceder del 75% del pago total ni de un peso mensual por millar de suma asegurada.

No Contributorio: son aquellos planes en donde el pago de la suma asegurada es sumido en su totalidad por el contratante.

Coberturas adicionales:

•Indemnización por muerte accidental.

• Indemnización por muerte accidental o pérdida de miembros.

• Indemnización por muerte accidental, pérdida de miembros o muerte accidental colectiva.

• Pago de suma asegurada por invalidez total y permanente.

• Exención de pago de primas por invalidez total y permanente temporal o vitalicia.

Los beneficios adicionales que se ofrecen comúnmente son:

1. En el seguro de vida grupo, por accidente y por invalidez total y permanente.

2. En el seguro de vida colectivo, por accidente.

Concepto de accidente

Toda lesión corporal o la muerte sufrida por el asegurado por la acción súbita, fortuita y violenta de una fuerza externa.

Muerte accidental

La suma asegurada será pagada si la muerte de algún miembro del grupo se debe exclusivamente a la lesión o lesiones a consecuencia de un accidente y cuando la muerte ocurra dentro de los 90 días siguientes a la fecha del siniestro.

Indemnización por muerte accidental

Pérdida de miembros: Este beneficio se basa en el concepto de pérdida orgánica que es la amputación quirúrgica o traumática de una parte completa del cuerpo.

Las indemnizaciones por este beneficio serán pagadas si la muerte o la pérdida se deben a lesiones pagadas por un accidente y será igual al importe de seguro básico que cubre el certificado.

Indemnización por muerte accidental, pérdida de miembros o por muerte accidental colectiva: Las indemnizaciones establecidas en este beneficio serán pagadas si la muerte o la pérdida se debe exclusivamente a lesiones provocadas por accidente y será igual al importe de seguro básico que cubre el certificado.

Se pagará el doble de la suma asegurada estipulada para este beneficio, si la muerte o las pérdidas orgánicas ocurren bajo las siguientes condiciones:

• Cuando el asegurado viaje como pasajero de cualquier vehículo público no aéreo, operado por una empresa de transporte público, con ruta establecida, itinerario fijo y pago de pasaje.

• Mientras el asegurado viaje como pasajero en ascensor que opere públicamente (no elevadores de minas).

• A causa de un incendio en cualquier teatro, hotel o edificio público, en el que se encuentre el asegurado.

Exención de pago de primas por invalidez total y permanente temporal o vitalicia.

Pago adicional por invalidez

Total y permanente, si durante la vigencia del certificado y de la cobertura adicional de pago de la suma asegurada por invalidez total y permanente, algún miembro del grupo asegurado se invalida en forma total y permanente, a causa de un accidente o enfermedad, se le otorgará la suma asegurada contratada una vez cubierto el período de espera de declararse la invalidez total y permanente.

Exención de pago de prima

Por invalidez total y permanente: si durante la vigencia de la póliza algún miembro del grupo asegurado se invalida en forma total y permanente, la aseguradora eximirá al contratante del pago de las primas, mientras el asegurado se encuentre con vida y por la suma asegurada vigente al momento de ocurrir la invalidez.

Pago adicional

Exclusiones:

Los beneficios adicionales por accidente normalmente no amparan la muerte o lesiones originadas por:

• Suicidio o intento del mismo, aunque se realice en estado de enajenación mental.

• Lesiones auto infringidas.

• Envenenamiento de cualquier origen o naturaleza, excepto si fue accidental.

• Inhalación de gases o humos, excepto si se demuestra que fue accidental.

• Lesiones por uso de motocicletas, motonetas y otros vehículos similares.

• Lesiones sufridas estando bajo los efectos de alguna droga, alcohol, enervantes o similares, excepto si fueron prescritas por un médico.

• Actos delictivos intencionales, riña, en los que participe el asegurado.

• Lesiones en servicio militar, en actos de guerra, rebelión e insurrección.

• Hernias o eventraciones, excepto si fueron accidentales.

• Abortos cualesquiera que sea su causa, excepto si fueron accidentales.

• Infecciones, excepto las que se originen de un accidente.

• Operaciones quirúrgicas que no sean motivadas de un accidente.

• Viajar como pasajero, mecánico o miembro de la tripulación en cualquier tipo de aeronave, que sea de línea regular de pasajeros.

• La práctica o participación en deportes peligrosos (paracaidismo, buceo, alpinismo, etc.).

• Competencias de velocidad, seguridad o resistencia en cualquier tipo de vehículo.

• Reacciones atómicas.

• Accidentes ocurridos después de los 70 años de edad.

• Estados de invalidez que hayan ocurrido antes de pertenecer al grupo asegurado.

(Sujeto a revisión por los cambios de ley del 16 de enero del 2010, lo siguiente)

Dividendos:

La participación de utilidades o dividendos es la cantidad en efectivo que recibe el contratante como resultado de una buena experiencia en mortalidad y se otorga al finalizar la vigencia de la póliza siempre y cuando no se tengan recibos pendientes de pago.

La participación de utilidades podrá ser utilizada también como una reducción de la prima correspondiente.

Experiencia global o general:

Bajo esta modalidad, la experiencia en siniestralidad se conjuntará con el resto de la cartera con una misma experiencia que existe en la aseguradora y su participación se utilidades dependerá del resultado global de la misma.

Experiencia individual o propia:

Para poder utilizar esta opción es necesario contar con un mínimo de asegurados que pertenezcan a un mismo grupo corporativo y el mínimo lo establece la compañía.

Suma asegurada:

Será la misma que vimos en artículo 4° del reglamento del seguro de grupo.

Altas:

El contratante se obliga a solicitar seguro para todas aquellas personas que, en el momento de la expedición, reúnan las características del grupo asegurable. El contratante tiene la obligación de reportar a la aseguradora los movimientos de altas de asegurados dentro de los 30 días siguientes a que se hayan realizado. Queda asegurado a partir de la fecha en que se adquirió su calidad de elegibilidad al plan, es decir, desde el momento de su ingreso al grupo asegurado. Pueden realizarse movimientos de altas durante toda la vigencia de la póliza o hasta el final como se haya convenido. Si esta obligación no se cumple, traerá como consecuencia que, en caso de siniestro, solo se cubra a los asegurados de los que tenga conocimiento.

BAJAS:

Una persona asegurada causa baja automática y consecuentemente, por el solo hecho de dejar de pertenecer al grupo asegurado, ya sea por renuncia o despido. Cuando así sea, se tiene derecho a que se le asegure en un plan de vida individual, siempre y cuando lo solicite dentro de los 30 días posteriores a su separación laboral con la empresa o con el grupo asegurado. Cuando un asegurado sea dado de baja, el contratante deberá de dar aviso por escrito de este hecho y la responsabilidad de la aseguradora cesará desde el momento en que haya sido notificada de dicho movimiento. En caso de que el contratante no haya dado aviso de inmediato el asegurado continuará en vigor y el contratante cubrirá la prima correspondiente.

CAMBIOS:

El cambio más común que existe se presenta cuando la suma asegurada se basa en el sueldo, si existen modificaciones en el salario del asegurado, dando como resultado que se incremente la suma asegurada.

Los otros cambios son:

•Modificación en la regla de suma asegurada.

• Inclusión o cancelación de beneficios adicionales.

• Cambios en la forma de pago inicialmente contratada.

• Cambio de beneficiarios.

Sistemas de administración:

Sistema Tradicional:

El contratante reporta cada mes las altas y bajas del grupo. La compañía elabora los reportes y certificados correspondientes y hace el ajuste de la cuota promedio y cada mes emite recibos.

Sistema simplificado o autoadministrado:

En este sistema el contratante administrará durante todo el año las altas y bajas y se ajustará el pago de las primas anualmente por lo que no se darán reportes de altas y bajas durante el año.

Sistema con estado de cuenta:

El contratante debe enviar a la aseguradora los movimientos de bajas que tengan que efectuarse mencionando los números de los certificados y tratándose de altas, los consentimientos debidamente llenados. Durante la vigencia de la póliza no se elaborará ni se emitirá ningún documento, por consiguiente la aseguradora no cobrará ni devolverá primas, sino que en la siguiente renovación se efectuará el ajuste correspondiente en un solo movimiento.

Sin participación de utilidades:

Las pólizas que operen en este esquema no tendrán derecho a ningún pago de dividendos, ya que recibirán un atractivo descuento con respecto a la tarifa del seguro de grupo, independientemente de los resultados de siniestralidad que se obtengan durante la vigencia de la póliza.

Condiciones de renovación:

Artículo 24. Las instituciones aseguradoras estarán obligadas a renovar los contratos, mediante endoso en La póliza, en las mismas condiciones en que fueron contratados, siempre que se reúnan los requisitos del presente Reglamento en la fecha del vencimiento del contrato. En cada renovación se aplicará la tarifa de primas en vigor en la fecha de la misma.

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